プロパー融資とは?特徴から融資を受ける条件についてを解説!

プロパー融資 メリット

金融機関から融資にて資金調達を行う際、「プロパー融資」をすすめられることがあります。プロパー融資は、一般的な「信用保証協会付融資」と対をなす融資の形です。

ただ、プロパー融資についていまひとつ理解しきれていない方もいるのではないでしょうか?そこで、当記事では「プロパー融資」について、その仕組みをはじめ、融資を受ける条件やメリット・デメリットを解説していきます。

そもそもプロパー融資とは何か

プロパー融資 解説

プロパー融資とは、信用保証協会を介することなく、銀行が独自に判断して企業に対して融資を行うことです。簡単にいうと、企業が銀行から直接融資を受けるということです。

銀行が直接企業に対して融資を行うため、もし企業が倒産した場合には銀行に資金は返済されません。銀行にとってはリスクの高い融資になるので、一般的な保証協会付融資よりも審査が厳しいものになります。

限度額がない融資

プロパー融資の大きな特徴として、限度額がない融資であるということがあげられます。一般的な保証協会付融資には融資限度額というものがあり、金融機関側の出資する額に制限をかけています。

プロパー融資は、金融機関が独自に行うので、金額についても金融機関が自由に設定できます。もちろん、金融機関の審査によって上限は決められますが、概念上は限度額なしに融資を受けれるようになっています。

保証料がかからない

保証協会付融資は、受ける際に保証料を支払う必要性があります。

保証料については借入金額や返済期間によって変動しますが、おおよそ0.5~5%となっています。1億円の融資を受けた場合は50~500万円の保証料がかかることになります。

プロパー融資では、保証協会を挟まないので、この保証料が発生しません。プロパー融資の方がお得な融資であるといえます。

金利は一般的には高くなる

一般的に、プロパー融資の金利は保証協会付融資より高くなる傾向があります。保証協会付融資の場合、仮に融資先が返済不可能となっても保証協会からある程度のお金は回収できます。

プロパー融資の場合、融資先が返済不可能になった場合、お金が返ってくることはありません。金融機関はそれだけ高いリスクを背負っているため、高いリターンを要求します。なので、保証協会付融資よりもプロパー融資の方が金利が高くなる傾向があります。

金融機関の介入が大きい

プロパー融資を受けた場合、出資した金融機関からの事業介入が発生することがあります。なぜなら出資先の返済能力が下がると、金融機関にとっては返済されなくなるリスクが高まる可能性があるからです。

例えば、融資先が保有している店舗の内の1つを売却した場合に、その店舗の出店費用をプロパー融資でまかなっていた場合は全額即時返済が要求される、といったことも起こる可能性があります。

短期融資のものが多い

プロパー融資は、基本的に短期融資のものが多いです。仮にプロパー融資を受けた企業が倒産した際、融資した額は金融機関へ戻ってこないです。そのため、金融機関はリスクを小さくするために返済期間を短く設定することが多いです。

しかし、常に実績を上げ続けているような大企業であったり、様々な銀行からの借入実績と、それらの返済実績が積み上げられた企業であれば、長期融資を受けれる可能性が出てきます。プロパー融資は、何よりも企業と金融機関の信頼関係から成立しています。

担保を要求される

融資した企業が倒産した場合にお金が帰ってこないリスクがあるので、プロパー融資には、基本的に金融機関から担保の設定が要求されます。担保を取ることで、金融機関は企業が倒産した際にある程度の資金を回収するのが目的です。

担保の種類は、会社の土地や建物、経営者の家といった不動産での担保を設定するのが一般的です。

プロパー融資を受ける条件

プロパー融資 条件

では、プロパー融資を受けるにはどのようにすれば良いかをこれから述べていきます。

起業時は受けられない?

まず、少なくとも起業してすぐや起業する前にプロパー融資を受けることはできません。というのも、銀行にとってプロパー融資はリスクが高いものなので、実績のない会社にはプロパー融資をしません。

プロパー融資はある程度経営年数がある企業が、融資を受けれる可能性がります。目安としては少なくとも3期以上、5〜7期を超えたタイミングで受けられるようになると考えておきましょう。

信用を高めていく

上記でも述べたように、プロパー融資を受けるには非常に厳しい審査を通過する必要性があります。

そのためには、少しずつ信用を高めていくしかありません。具体的な方法として、以下のものがあげられます。

  • 業務年数が長い
  • 借入した経歴がある
  • 借入金を返済した経歴がある
  • 自己資本保有率が高い
  • 当期利益が大きいこと

まず、上記でも述べたように営業年数自体が実績として見られます。営業年数が長いほど、資金繰りが上手であったり、うまく資金調達を行なっているとみなされるためです。

また、借入実績や返済実績も大きく影響してきます。過去の事実として、これらの実績があることで事業の将来性や収益を得る力、そして企業に返済する能力があると見られるためです。

さらに、自己資本比率が高いことも審査が通りやすくなる要素になります。自己資金が多いほど、資金繰りが楽であるということから、プロパー融資に限らず融資が受けやすくなります。

加えて、当期利益が大きいことも審査を通りやすくなるするポイントになります。これは単純に過去に利益が出ていることを証明できるためで、将来的にも利益を発生させることが見込めるからです。それにより審査が通りやすくなります。

全ての方法をまとめると、要は長年黒字経営で企業を運営していけば融資を受けれるようになっていくと言えます。

利用目的が明確であること

なぜ融資を受けたいのかについての理由が明確であるほど、プロパー融資は受けやすくなります。

例えば、「半年後に入金が確実ではあるが、それまでの間にある一定額の資金がないと資金繰りに困るために借入を行いたい」というように、将来の返済能力が明白で、かつ的確な利用目的があればプロパー融資を受けることが可能です。

保証協会付融資の限度額を超える場合

保証協会付融資における、無担保での融資の上限は8000万円になっています。これ以上の金額の融資を受ける場合、担保を出しての融資かプロパー融資でしか受けれなくなります。その際に金融機関側からプロパー融資を提案されることがあります。

プロパー融資のメリットとデメリット

プロパー融資 メリット デメリット

上記でもプロパー融資の利点についてを述べてきましたが、一度ここでメリットとデメリットをそれぞれまとめます。

メリット

プロパー融資のメリットとして、以下の点が挙げられます。

  • 限度額が実質ない
  • 保証料が発生しない
  • 信用保証協会付融資の枠を空けれる

このうち、信用保証協会付き融資枠をあけられることについてはまだ述べていないので解説していきます。

保証協会付き融資の場合、上限が担保付きで2億8000万円、無担保で8000万円に設定されています。しかもこの金額は、全ての銀行からの借入を合算したものです。そのため、いざという時に信用保証協会付融資からばかり融資を受けていると借入ができなくなってしまうことがあります。

一方で、プロパー融資にはそのような制限も枠もありません。そのためプロパー融資が使えるようになったらそちらを優先的に使用し、いざという時に保証協会付融資をいつでも受けれるように出来るという形をとることが可能になります。

デメリット

一方でデメリットも存在します。以下の点がデメリットとしてあげられます。

  • 審査が厳しい
  • 審査に時間がかかる
  • 代表者以外の保証人を求められる
  • 基本短期の融資になる

プロパー融資では担保をとるという話を上記で行いました。それに加えて、時にプロパー融資は代表者以外の保証人を、いわゆる連帯保証人のような形式で要求されます。

また、審査に時間がかかることもデメリットといえます。全てのリスクを金融機関側が背負うことになるため審査がより慎重にならざるをえないためです。

まとめ

プロパー融資 とは

プロパー融資について解説してきましたが、いかがだったでしょうか?

プロパー融資は、制限額が実質ないので、有効活用することでビジネスを大きく前進させる事が可能な手段となっています。また、プロパー融資を通じて金融機関との信用もどんどん構築していくことが可能となるため、ますます事業を進めていくことが可能となるでしょう。

ある程度事業を行なってきて、事業拡大の資金調達をデットファイナンスで考えられてる方は、プロパー融資も視野に入れてみてはいかがでしょうか?